Por david 
Cuando contratas un seguro de coche, uno de los términos más importantes (y a veces confusos) es la franquicia. Entenderla bien te ayuda a ahorrar dinero, elegir la póliza más adecuada para tu perfil y evitar problemas al dar un parte o contratar reparaciones.
Esta guía responde a todas las preguntas que suelen hacerse los conductores:
- ¿Qué es la franquicia en un seguro?
- ¿Cómo funciona en la práctica?
- ¿Cómo influye en el precio de tu seguro?
- ¿Cuándo conviene elegir una franquicia alta o baja?
- Ejemplos, tablas comparativas y consejos para tomar decisiones inteligentes.
📌 1. ¿Qué es la Franquicia en un Seguro de Coche?
La franquicia es la cantidad de dinero que tú, como asegurado, aceptas pagar de tu bolsillo antes de que la aseguradora cubra el resto de los gastos en caso de siniestro.
👉 Ejemplo básico:
Si tienes una franquicia de 300 € y tu coche sufre un daño con coste de reparación de 900 €, tú pagarás 300 € y la aseguradora asumirá los 600 € restantes.
📌 Si los costes de reparación son menores que la franquicia (por ejemplo, 150 €), tú pagas todo y la aseguradora no interviene.
➡ La franquicia normalmente se aplica a coberturas de daños propios (cuando tú causas daño a tu coche), no a daños a terceros. La responsabilidad civil obligatoria siempre cubre los daños a terceros sin franquicia.
📌 2. ¿Por Qué Existe la Franquicia?
La franquicia tiene un propósito dual:
🧠 a) Compartir el Riesgo
Al aceptar una franquicia, asumes parte del riesgo económico de un siniestro junto con la aseguradora. Esto reduce la carga financiera de la compañía para cubrir pequeñas reparaciones, lo que ayuda a mantener el seguro asequible.
💸 b) Evitar Siniestros Menores
Al establecer una franquicia, las aseguradoras desincentivan reportar daños menores que podrían manejarse de forma más económica fuera del seguro. Esto ayuda a reducir siniestros pequeños y mantener estables las primas.
📊 3. Cómo Funciona la Franquicia en la Práctica
La franquicia se aplica cada vez que se presenta un parte cubierto por la póliza de daños propios (como un choque, colisión o vuelco), asumiendo que eres responsable del siniestro.
💡 Ejemplos de Aplicación
| Reparación | Coste (€) | Franquicia (€) | Pago asegurado (€) | Pago aseguradora (€) |
|---|---|---|---|---|
| Daño leve | 150 | 300 | 150 | 0 |
| Daño medio | 600 | 300 | 300 | 300 |
| Daño grave | 1 500 | 300 | 300 | 1 200 |
| Siniestro total* | 8 000 | 300 | 300 | 7 700 |
| *En siniestro total la franquicia se descuenta de la indemnización. |
📌 En daños a terceros no se aplica franquicia: la aseguradora cubre la indemnización completa dentro de los límites del contrato.
📌 4. Tipos de Franquicia
Aunque lo habitual es que la franquicia sea un importe fijo, algunas pólizas pueden utilizar:
🔸 Franquicia fija
Un monto predeterminado (por ejemplo, 300 €, 500 € o 800 €).
🔸 Franquicia porcentual
Un porcentaje del coste total (por ejemplo, 10 % del valor del siniestro), más común en seguros ampliados o específicos en algunos países.
📌 5. Cómo Afecta la Franquicia al Precio del Seguro
La franquicia tiene una relación inversa con la prima:
📉 Cuanto mayor sea la franquicia, menor será la prima anual del seguro.
📈 Cuanto más baja sea la franquicia, más alta será la prima.
Esto sucede porque al asumir más riesgo tú (con una franquicia alta), la aseguradora asume menos riesgo financiero, por lo que te ofrece una prima más baja.
🔎 Tabla de Ejemplo de Prima Según Franquicia
| Tipo de Franquicia | Prima anual estimada* |
|---|---|
| Sin franquicia | + alto |
| 100 € | Media alta |
| 300 € | Media |
| 600 € | Media baja |
| 1 000 € | Baja |
| *Valores hipotéticos orientativos; dependen de aseguradora y perfil del conductor. |
👉 Ejemplo ilustrativo:
Un conductor con franquicia de 300 € puede pagar una prima en torno a 600 €, pero si sube la franquicia a 1 000 €, la prima podría bajar a 450 €. Estos valores son orientativos y dependen del perfil del conductor.
📌 6. Ventajas de Contratar un Seguro con Franquicia
Contratar un seguro con franquicia ofrece varios beneficios:
✅ Ahorro en la prima
Una franquicia alta puede reducir el coste anual del seguro de forma significativa.
✅ Menos reclamaciones menores
La franquicia disuade de reportar siniestros de poco importe, lo que mantiene estable el historial de siniestros y puede evitar subidas de precio en las renovaciones.
✅ Mismo nivel de protección contra grandes daños
Aunque asumas la franquicia, en siniestros importantes la aseguradora sigue asumiendo la mayor parte del coste.
📌 7. Desventajas de la Franquicia
Sin embargo, también tiene inconvenientes:
❌ Coste imprevisto
En caso de accidente, debes pagar de tu bolsillo el importe de la franquicia, lo cual puede ser pesado si tienes varios siniestros.
❌ No compensa para daños pequeños
Si el daño es inferior al importe de la franquicia, tú pagas todo y puede que no resulte rentable contratar el seguro.
❌ Puede desincentivar el uso del seguro
Algunos asegurados evitan dar partes por daños menores por no pagar la franquicia, lo que puede complicar la gestión de siniestros.
📌 8. ¿Cuánta Franquicia Deberías Elegir?
No existe un valor “perfecto” para todos, pero hay criterios para elegir según tu perfil:
| Perfil del Conductor | Franquicia Recomendada | Por qué |
|---|---|---|
| Conductor prudente, sin siniestros | 300 € – 500 € | Ahorro con riesgo moderado |
| Conductor ocasional o con historial limpio | 600 € – 800 € | Bajo uso y bajo riesgo |
| Coche antiguo o valor bajo | Alta (800 € +) | Menos impacto en reparaciones pequeñas |
| Vehículo nuevo o de alto valor | Baja o sin franquicia | Menor riesgo financiero ante siniestros graves |
✏️ Consejo: para coches nuevos o de alto valor, puede compensar pagar una prima más alta por una franquicia baja o incluso sin franquicia, porque los costes de reparación suelen ser elevados.
📌 9. Artículos y Casos de Ejemplo
📍 Ejemplo A — Daño menor
- Franquicia: 300 €
- Coste reparación: 200 €
→ Pagas 200 € y el seguro no interviene porque el coste es inferior a la franquicia.
📍 Ejemplo B — Accidente de mediana gravedad
- Franquicia: 300 €
- Coste reparación: 900 €
→ Pagas 300 € y el seguro 900 € − 300 € = 600 €.
📍 Ejemplo C — Siniestro total
- Valor del vehículo: 10 000 €
- Siniestro total: 10 000 €
- Franquicia: 300 €
→ Pagas 300 € y la aseguradora te indemniza 9 700 € (valor siniestrado menos franquicia).
📌 10. ¿La Franquicia se Aplica Siempre?
No. Depende de las condiciones y del tipo de siniestro:
📌 Daños propios: normalmente sí, siempre que seas responsable.
📌 Daños a terceros: no se aplica franquicia.
📌 Siniestros totales: suele aplicarse, deduciendo la franquicia de la indemnización.
📌 Lunas, robo o incendio: puede no aplicarse según términos del contrato o la aseguradora.
📌 Siempre conviene leer las condiciones particulares de la póliza para saber exactamente cuándo la franquicia se activa y cuándo no.
📌 11. Errores Comunes al Elegir la Franquicia
Muchos conductores cometen estos errores al seleccionar su franquicia:
⚠️ Elegirla solo para abaratar el seguro sin calcular el riesgo real en caso de siniestro.
⚠️ No considerar el uso real del coche (por ejemplo, uso diario en ciudad con más siniestros).
⚠️ Suponer que siempre se aplica la franquicia en todo tipo de cobertura.
⚠️ Olvidar que cada parte genera franquicia: si haces varios partes en el año, pagarás franquicia cada vez que la aseguradora la aplique.
📌 12. Consejos para Tu Decisión
✔ Analiza tu presupuesto anual y tu capacidad de afrontar un gasto inesperado si tu coche se daña.
✔ Considera tu historial de siniestros y uso del coche: si rara vez das partes, una franquicia más alta puede compensar.
✔ Consulta varias aseguradoras y compara primas con franquicias diferentes para ver cuál te conviene más.
✔ Si vas a vivir en un área con mucho tráfico o riesgo de accidentes, quizá conviene usar una franquicia más baja a pesar de la prima más cara para evitar gastos imprevistos.
📌 Conclusión
La franquicia es una herramienta clave para ajustar el precio de tu seguro de coche y compartir el riesgo con la aseguradora. No se trata solo de pagar menos, sino de encontrar el equilibrio adecuado entre lo que puedes asumir personalmente y la protección que necesitas.
📍 Alta franquicia: prima más baja, mayor desembolso en siniestros.
📍 Baja franquicia: prima más alta, menor coste en caso de accidente.
La mejor franquicia depende de tu perfil de conductor, presupuesto y uso habitual del coche. Antes de firmar tu póliza, compara opciones y analiza bien estas cifras para tomar una decisión informada y rentable.
