Por david 
Cuando contratas un seguro de coche, lo que principalmente estás asegurando es el vehículo en sí: la carrocería, el motor, la responsabilidad civil, los daños a terceros y, según la póliza, otros daños propios como robo, incendio o lunas. Pero ¿y los accesorios, extras o modificaciones que has añadido a tu coche? ¿Están incluidos en la cobertura? ¿Qué debes declarar? ¿Qué puedes hacer si te los roban o se dañan?
En esta guía te lo explico con todo detalle, incluyendo las diferencias clave entre accesorios de serie, accesorios extraídos y equipamiento no permanente, además de consejos para proteger tu inversión de verdad.
📌 1. ¿Qué Se Considera “Accesorio” en el Seguro del Coche?
Antes de entrar en la cobertura, es importante saber qué entendemos por accesorio del coche:
🔹 Accesorios de serie
Son los componentes que vienen con el coche desde fábrica o están incluidos en la ficha técnica del vehículo.
👉 Faros, batería, paneles de carrocería, asientos estándar, radios originales… suelen estar cubiertos automáticamente si tu póliza incluye la cobertura correspondiente (p. ej., robo o daño propio).
🔸 Accesorios no de serie (extras)
Son elementos que tú has añadido o que no son parte del equipamiento estándar:
✔ Llantas especiales
✔ Sistema de navegación instalado posteriormente
✔ Cámaras de aparcamiento
✔ Faros LED o xenón no incluidos desde fábrica
✔ Equipo de sonido premium
✔ Portaequipajes, barras de techo, portaesquís
✔ Remolques o bicicletas acoplados
Estos accesorios no siempre están cubiertos por defecto — y para que lo estén debes declararlos expresamente en la póliza.
📌 2. ¿Qué Accesorios Cubre el Seguro por Defecto?
La respuesta depende del tipo de seguro:
✅ Seguro a terceros (básico)
- Cubre responsabilidad civil obligatoria por daños causados a terceros.
- No cubre daños propios al vehículo ni a sus accesorios.
- Puede incluir robo si tienes la cobertura específica de robo, pero solo para los accesorios de serie.
✅ Seguro a todo riesgo
- Cubre daños al vehículo propios y de terceros.
- Accesorios de serie están incluidos siempre que la cobertura de daño propio o robo esté contratada.
Sin embargo, incluso en seguros a todo riesgo, los accesorios no de serie suelen requerir declaración expresa para estar cubiertos en caso de robo o siniestro.
📌 3. ¿Qué Accesorios NO Están Cubiertos por el Seguro?
Hay varios casos comunes donde la mayoría de pólizas no ofrecen cobertura automática:
❌ Objetos personales dentro del coche
Cosas como el móvil, ordenador, ropa, gafas, herramientas de trabajo o maletas no suelen estar cubiertos por el seguro de coche.
❌ Accesorios no declarados
Si instalas un accesorio extra (p. ej., llantas especiales) y no lo declaraste al contratar la póliza, la aseguradora normalmente no pagará por su robo o daño.
❌ Accesorios removibles o temporales
Los objetos que pueden retirarse fácilmente del coche (como un GPS portátil, radar detector o fundas no integradas) generalmente no se cubren salvo que tengas una cobertura especial.
❌ Accesorios o modificaciones ilegales
Partes que no están permitidas por la normativa (como tintes excesivos, modificaciones de motor no homologadas) no están cubiertos.
📌 4. ¿Cómo Cubre el Seguro los Accesorios Declarados?
Si declaras tus accesorios no de serie en la póliza, las aseguradoras pueden cubrirlos de distintas maneras:
🔹 Robo
Los accesorios declarados pueden estar cubiertos en caso de robo o intento de robo. Esto significa que si te sustraen extras como sistema de navegación o portaequipajes, la aseguradora pagará su reposición dentro de los límites pactados.
🔹 Daños propios
En algunos seguros a todo riesgo, los accesorios declarados también están cubiertos por daños accidentales o siniestros, siempre que esté especificado en las condiciones particulares.
🔹 Incendio
Asimismo, los accesorios declarados pueden indemnizarse en caso de incendio del coche, siempre que la póliza tenga esta garantía.
📌 5. Límites y Condiciones Importantes
Incluso cuando los accesorios están declarados, las aseguradoras suelen aplicar límites de indemnización o condiciones específicas:
📊 Límites económicos
- Es habitual que haya un techo máximo de cobertura para accesorios no de serie —a menudo entre 500 € y 1.500 €.
- Si tus accesorios valen más que ese límite, la diferencia queda fuera de cobertura a menos que pagues un extra en la prima.
📌 Documentación requerida
Para poder cubrir un accesorio no de serie suele exigirse:
✔ Factura de compra o instalación
✔ Marca, modelo y precio
✔ Fecha de instalación
📌 6. Consecuencias de No Declarar Accesorios
No decirle a tu aseguradora sobre accesorios añadidos puede tener efectos serios:
❌ Denegación de reclamos
Si un accesorio que no está en la póliza se daña o se roba, es probable que la aseguradora rechace el reclamo.
❌ Pérdida de indemnización total
Incluso si el coche es declarado siniestro total, la compañía puede indemnizar solo el valor del coche sin considerar los accesorios extras no declarados.
❌ Riesgo de anulación de la póliza
En casos graves, ocultar modificaciones que afectan al valor del coche puede llevar a problemas contractuales, e incluso a que la póliza se anule por falta de información veraz.
📌 7. Ejemplo de Accesorios y Cómo Asegurarlos
Para comprender mejor cómo funciona en la práctica, veamos varios casos concretos:
📍 Caso 1 — Llantas de aleación de alto valor
Las llantas de fábrica normalmente están cubiertas por la póliza si tienes cobertura de robo o daños propios, pero si has cambiado a llantas de diseño especial o de mayor valor, debes declararlas y aportar documentación para que se cubran.
📍 Caso 2 — Sistema de navegación avanzado
Si el coche vino con un GPS básico, ese puede estar cubierto por defecto. Sin embargo, si instalaste un sistema de navegación extra profesional, debes declararlo para cobertura bajo robo o daños.
📍 Caso 3 — Portaequipajes y portaesquís
Estos elementos suelen considerarse accesorios no de serie. Algunas aseguradoras los cubren si se declaran correctamente, pero puede haber límites según lo pactado.
📌 8. ¿Qué Otras Opciones de Cobertura Existen?
Si quieres mayor protección para accesorios y modificaciones, además de declararlos en la póliza, puedes considerar:
🔹 Cobertura específica para accesorios
Algunas aseguradoras ofrecen un extra opcional específico para accesorios o equipamientos especiales, con límites más altos o condiciones más amplias.
🔹 Coberturas para modificaciones personalizadas (CPE)
En algunos mercados, especialmente fuera de España, existe la llamada “Custom Parts and Equipment (CPE)”. Esta cobertura adicional cubre piezas modificadas o personalizadas si se añade a la póliza.
🔹 Seguro de objetos personales
Los elementos que no son parte permanente del coche (como una cámara o herramientas que no están fijadas) pueden estar cubiertos bajo seguros de objetos personales o de hogar, no siempre por el seguro de coche.
📌 9. Cómo Incluir Accesorios en tu Seguro
Para asegurarte de que tus accesorios están bien cubiertos, sigue estos pasos:
- Haz un inventario de tus accesorios no de serie (marca, modelo, precio).
- Obtén facturas o comprobantes de compra.
- Contacta con tu aseguradora o corredor y solicita que se añadan a la póliza.
- Asegúrate de que queden incluidos en las condiciones particulares de tu contrato.
- Verifica los límites pactados (p. ej., máximo de indemnización por accesorios).
📌 10. Consejos Prácticos y Recomendaciones
✔ No asumas que todo está cubierto solo por tener seguro a todo riesgo: muchos accesorios extras requieren declaración expresa.
✔ Revisa la ficha técnica del coche y tu póliza para saber qué está cubierto de serie.
✔ Añade accesorios valiosos por escrito para evitar problemas en caso de siniestro.
✔ Considera coberturas adicionales o ampliadas si tienes muchas modificaciones.
📌 Conclusión
La respuesta corta es que sí, el seguro puede cubrir accesorios del coche, pero con matices importantes:
✔ Accesorios de serie generalmente sí están incluidos si tu póliza cubre robo o daños propios.
✔ Accesorios no de serie solo se cubren si los declaras expresamente y están incluidos en las condiciones particulares.
✔ Objetos personales y accesorios temporales normalmente no están cubiertos por el seguro de coche.
✔ Sin declaración o cobertura adecuada, la aseguradora puede rechazar el reclamo o limitar drásticamente la compensación.
Asegurar correctamente los accesorios de tu coche no solo te protege en caso de siniestro, sino que también te da tranquilidad sabiendo que tu inversión está realmente protegida.