Por david 
Con el aumento de fenómenos climáticos extremos, como tormentas severas, granizadas potentes y DANAs (Depresiones Aisladas en Niveles Altos), muchos conductores se preguntan:
👉 ¿Está mi coche cubierto por el seguro si sufre daños a causa del granizo, viento fuerte, inundaciones u otros fenómenos naturales?
La respuesta no es simple, porque depende de:
- El tipo de seguro que tengas contratado
- Las coberturas específicas incluidas en la póliza
- El organismo que debe indemnizar según el tipo de fenómeno
En esta guía te lo explicamos todo claro, actualizado a 2026 y con casos reales que te ayudarán a tomar decisiones mejor informadas al contratar tu seguro.
🧠 1. Tipos de fenómenos naturales que pueden causar daños al coche
Antes de ver si se cubren o no, conviene saber qué fenómenos meteorológicos o naturales pueden afectar a un vehículo:
📌 Fenómenos comunes que pueden dañar un coche:
- Granizo (pedrisco)
- Vientos fuertes (rachas elevadas)
- Inundaciones o riadas
- Lluvias intensas
- Caída de árboles, ramas o elementos arrastrados por el viento
- Tormentas eléctricas
- Nieve profunda o hielo intenso
📌 Fenómenos considerados “extraordinarios” a efectos legales:
Estos son los que, según el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), pueden generar indemnización adicional cuando cumplan ciertos requisitos oficiales:
- Inundaciones extraordinarias
- Tornados o formaciones ciclónicas atípicas
- Terremotos
- Erupciones volcánicas
- Maremotos (tsunamis)
Estos riesgos extraordinarios están definidos en el Real Decreto 300/2004 y regulados para indemnizaciones por parte del CCS.
📋 2. ¿Qué cubre el seguro de coche normalmente?
La cobertura de tu seguro dependerá del tipo de póliza que tengas contratada:
| Cobertura | Seguro a terceros | Terceros ampliado | Todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Daños a tu propio coche por granizo | ❌ | Opcional* | ✔️ |
| Rotura de lunas | ❌ | ✔️ (en muchas pólizas) | ✔️ |
| Daños por inundaciones ordinarias | ❌ | ❌ | ✔️ |
| Daños por viento fuerte | ❌ | ❌ | ✔️ |
| Daños extraordinarios (CCS) | ✔️ (si ocurre) | ✔️ (si ocurre) | ✔️ (si ocurre) |
| Remolque y asistencia | ❌ | Opcional | ✔️ |
| Vehículo de sustitución | ❌ | Opcional | ✔️ |
* En terceros ampliado, la cobertura de granizo/daños meteorológicos puede contratarse como opcionales que algunos aseguradores incluyen (por ejemplo, como “daños por fenómenos naturales”).
☔ 3. ¿El seguro cubre el granizo?
🧩 La respuesta clave
👉 Sí, el granizo puede ser cubierto por el seguro de coche, pero solo si has contratado la cobertura específica para fenómenos meteorológicos o si tu póliza es “todo riesgo”.
Si únicamente tienes un seguro a terceros, el granizo no estará cubierto por defecto.
🔍 El granizo no está considerado como riesgo extraordinario por las leyes españolas (no entra en la definición que usa el Consorcio de Compensación para indemnizar en esos casos). Por eso, el CCS no cubre daños causados por granizo, incluso aunque hayan afectado a muchas personas o vehículos.
📌 ¿Qué ocurre en la práctica?
✔️ Todo riesgo con daños propios: si tu coche sufre abolladuras en la carrocería, rotura de lunas o daños similares por granizo, tu aseguradora puede pagarte la reparación.
✔️ Seguro a terceros con cobertura de lunas: si solo tienes cobertura de lunas, las roturas en cristales causadas por granizo pueden estar cubiertas, pero no la carrocería.
❌ Seguro a terceros básico sin cobertura adicional: no cubre nada de los daños causados por granizo.
🌊 4. ¿Y si los daños son por inundación o DANA?
Los fenómenos ligados a inundaciones o DANAs suelen tratarse de dos formas:
✔️ a) Cobertura ordinaria del seguro
Si has contratado todo riesgo con cobertura de daños meteorológicos, tu aseguradora puede indemnizarte por daños causados por agua, inundación o elementos arrastrados por la lluvia intensa, siempre que estas coberturas estén en tu póliza.
✔️ b) Cobertura del Consorcio de Compensación de Seguros (CCS)
Cuando el fenómeno es oficialmente declarado como extraordinario (por ejemplo, inundaciones extremas o tornados), el Consorcio puede indemnizar incluso si tu seguro privado no cubre esos daños directamente, siempre que tu coche estuviera asegurado en el momento del suceso.
💡 En la DANA de octubre de 2024, muchas aseguradoras colaboraron con el CCS para gestionar siniestros de inundación graves.
📊 5. Tabla: Cobertura según el tipo de fenómeno
| Fenómeno | Seguro a terceros | Terceros ampliado | Todo riesgo | Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) |
|---|---|---|---|---|
| Granizo | ❌ | ✔️ si opción | ✔️ | ❌ |
| Lluvia intensa | ❌ | ✔️ si opción | ✔️ | ✔️ si extraordinaria |
| Inundación ordinaria | ❌ | ✔️ si opción | ✔️ | ✔️ si extraordinaria |
| Viento fuerte | ❌ | ✔️ si opción | ✔️ | ✔️ si extraordinaria |
| Caída de objetos por tormenta | ❌ | ✔️ si opción | ✔️ | ❌ |
| Tornados / tormentas extraordinarias | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
📌 Nota: Lo que se considera “extraordinario” para el CCS debe estar oficialmente reconocido por organismos como AEMET u otras autoridades competentes.
🛠️ 6. ¿Cómo reclamar si tu coche sufre daños?
Si tu coche ha sido dañado por granizo o un fenómeno natural, sigue estos pasos:
- Documenta el daño con fotos y vídeos lo antes posible.
- Consulta la previsión meteorológica oficial o informes de AEMET para respaldar la intensidad del fenómeno en tu zona.
- Llama a tu aseguradora y abre un parte de siniestro.
- Aporta pruebas (fotos, testigos, certificaciones meteorológicas).
- Revisa si debes reclamar al CCS: si el fenómeno fue extraordinario y tu seguro no cubre directamente, también puedes hacer el trámite con el Consorcio.
- Guarda facturas y presupuestos de reparación.
🔔 Consejo práctico: notifica el siniestro lo antes posible. Muchas aseguradoras y el CCS tienen plazos de denuncia que se cuentan desde que reconoces el daño.
📉 7. ¿Cómo afecta una reclamación a tu seguro?
Aunque los daños sean por fenómenos naturales, hacer un parte puede influir en tu prima, dependiendo de tu aseguradora y de si tu póliza tiene protección de bonificación.
👉 Por ejemplo, algunos seguros ofrecen protección de no siniestralidad, que evita que tus años libres de parte se vean afectados por este tipo de reclamaciones.
Si reclamas por daños de granizo con un todo riesgo, lo habitual es que se considere un siniestro y pueda afectar tu historial. Por eso es importante valorar el coste de la reparación frente al impacto en la prima antes de declarar el parte.
🌦️ 8. Ejemplos reales (casos prácticos)
🟢 Caso 1: Granizada en ciudad con seguro todo riesgo
Ana deja el coche aparcado y cae una granizada fuerte que abolla la carrocería y rompe alguna luna.
✔️ Tiene seguro todo riesgo con cobertura de fenómenos meteorológicos.
➡️ La aseguradora cubre la reparación completa tras presentar fotos, parte y presupuesto.
🔎 Consecuencia: Puede que la prima suba ligeramente al renovar, dependiendo de la política interna.
🟡 Caso 2: Granizo con seguro a terceros ampliado
Carlos tiene un seguro a terceros ampliado con cobertura de lunas y daños por fenómenos naturales.
✔️ La rotura de lunas por granizo está cubierta.
❌ Las abolladuras de la carrocería solo se cubren si la póliza expresamente lo incluye (en muchos casos no lo hace).
➡️ Puede que Carlos tenga que pagar de su bolsillo el arreglo de la chapa.
🔴 Caso 3: Inundación por DANA con seguro básico
Beatriz tiene un seguro a terceros básico y su coche se inunda después de lluvias extraordinarias declaradas por AEMET.
✔️ El CCS puede intervenir porque se trata de un fenómeno extraordinario (inundación) si cumple los requisitos oficiales.
✔️ Aunque su póliza no cubra inundaciones, el Consorcio indemniza según sus reglas y límites.
🪙 9. Costes y límites de indemnización
Es importante saber que las indemnizaciones tienen límites:
- Las aseguradoras privadas indemnizan hasta los límites contratados en la póliza.
- El Consorcio de Compensación de Seguros tiene también topes y condiciones (por ejemplo, no cubre granizo porque no lo considera riesgo extraordinario).
- En fenómenos extraordinarios, a menudo se aplica un franquicia o deducible que debes considerar.
📌 10. Preguntas frecuentes
¿Puedo reclamar dos veces por el mismo daño?
Sí — primero a tu aseguradora si tienes cobertura, y luego al CCS si el fenómeno fue extraordinario y no fue cubierto por tu seguro privado.
¿El granizo cuenta como riesgo extraordinario?
No. El Consorcio no lo cubre por ley, por lo que solo tu seguro privado puede cubrir esos daños si incluye la cobertura correspondiente.
¿Cubre la inundación si tengo seguro básico?
En casos de fenómenos extraordinarios, el CCS puede indemnizar incluso si tu seguro es básico, siempre que tu coche estuviera asegurado al momento del siniestro.
📊 11. Tablas de valoración de siniestros por fenómenos meteorológicos (datos 2024-2025)
| Fenómeno | Número de siniestros 2024–2025 | Coste medio (€) | Pagos totales (€) | Fuente |
|---|---|---|---|---|
| Daños por fenómenos meteorológicos (incl. granizo) | 721,000+ | ~779 | 561,6M € | Unespa 2025 |
| Indemnizaciones del seguro agrario por granizo | — | — | 31M € (solo pedrisco en La Rioja) | Cadena SER 2026 |
📌 12. Consejos para contratar bien en 2026
➡️ Asegúrate de que tu póliza incluye cobertura de daños por fenómenos meteorológicos o granizo si vives en zonas propensas.
➡️ Revisa límites y deducibles de esa cobertura.
➡️ Pregunta por protección de no siniestralidad si te preocupa el impacto de una reclamación.
➡️ Guarda pruebas (fotos + informes meteorológicos) siempre que reclames.
🧠 Conclusión
✔️ El seguro de coche puede cubrir los daños por granizo y otros fenómenos naturales — pero no siempre y depende de tu póliza (especialmente si es todo riesgo o si contratas cobertura específica).
✔️ El Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) solo cubre daños por riesgos extraordinarios, no por granizo ordinario.
✔️ Una reclamación bien documentada y presentada rápidamente mejora tus posibilidades de que te indemnicen.
